Кредитная история в Казахстане: как формируется и для чего необходима

Особенности формирования кредитной истории

Многие клиенты банков или покупатели в магазинах, которые хотят оформить рассрочку, не понимают, почему их КИ отрицательная и по каким принципам она формируется? Если немного углубиться в вопрос, то формирование историй по кредитам окажется не таким сложным для понимания. При обращении физического лица за кредитованием банки или микрофинансовые организации отправляют эту информацию в специальную организацию, которая называется Бюро кредитных историй (БКИ). Бюро является своеобразным сервером, на котором хранится информация о каждом клиенте.

Формирование КИ происходит на основе следующих данных:

• количество кредитов и микрозаймов;
• срок их погашения;
• использование кредитного лимита на карте;
• наличие просрочек;
• количество открытых кредитов и долги по ним;
• количество обращений в МФО и банки за получением средств.

Последний пункт очень важен, так как частые запросы в мобильных приложениях на оформление рассрочки или кредитования также отображаются в КИ и могут навредить ей. Стоит отметить, что в Казахстане существует несколько БКИ, поэтому МФО и банки могут отправлять данные по кредитам сразу в несколько организаций.

Кроме просрочек по займам, навредить кредитной истории в Казахстане также могут просроченные коммунальные платежи и долги по алиментам. Предвосхищая вопросы, скажем – удалить данные из КИ невозможно. Их обновление осуществляется раз в 10 лет, поэтому, если физическое лицо просрочит выплаты по кредиту, информация будет храниться в БКИ, и банк будет получать ее при запросе на получение другого займа.

Также существует понятие технической просрочки. Оно связано с несвоевременным зачислением обязательного платежа при погашении кредита или кредитного лимита на карте, которое произошло не по вине заемщика. К примеру, физическое лицо внесло необходимую сумму до обозначенного срока, но деньги поступили на счет МФО или банка позже. Данные о таких просрочках не передаются банковскими учреждениями и микрофинансовыми организациями в БКИ.

Одна просрочка или долг по оплате услуг ЖКХ еще не станут поводом для отказа в кредитовании, однако тот же банк Kaspi ревностно относится к злостным неплательщикам и старается минимизировать риски при рассмотрении заявок на рассрочку и кредит.

На что влияет кредитная история?

Принято считать, что КИ необходима, прежде всего, банкам, которые отправляют запрос каждый раз, когда физическое лицо хочет оформить заем. Однако, кроме банков, микрофинансовых организаций и коллекторских компаний, кредитная история необходима и самому заемщику. БКИ на основе данных, которые они получают от банков и МФО, рассчитывают кредитный скоринг. Это так называемый рейтинг физического лица, который высчитывает вероятность своевременного погашения кредита. На основе скоринга банк может изменять условия займа, включая:

• максимальную сумму кредитования;
• максимальный срок займа;
• процентную ставку;
• необходимость предоставления залогового имущества или поручителей.

Если же КИ насчитывает несколько задолженностей и просроченных кредитов, то банки зачастую и вовсе отказывают в предоставлении займа. Именно поэтому так важно следить за кредитной историей, составляя календарь выплат.

Как улучшить кредитную историю?

Испорченную КИ исправить практически невозможно. Но это касается слишком плохого рейтинга. Если же у клиента банка была одна-две задолженности, ситуация вполне разрешима. Для этого нужно обратиться в банковское учреждение или МФО за небольшой суммой кредита и погасить его максимально быстро. Несколько минимальных займов с прилежным погашением позволят исправить ситуацию. Также банки более лояльно относятся к клиентам со справкой о доходах, а также при наличии залогового имущества. Но даже самая высокая заработная плата или несколько квартир и домов не смогут повлиять на КИ.

Где можно посмотреть кредитную историю в Казахстане?

Существует несколько путей, которые помогут узнать КИ в Республике Казахстан:

• на сайте Первого кредитного бюро по адресу 1cb.kz;
• в физическом офисе этого бюро в городе Алматы;
• на правительственном портале egov.kz;
• в городских и региональных центрах обслуживания населения (ЦОН).

Стоит отметить, что услуга предоставляется бесплатно по запросу физического лица только раз в год. Следующие обращения будут платными. Онлайн-запрос обрабатывается в течение нескольких минут, после чего отправляется клиенту в электронной форме. В документе будут указаны прошлые кредиты, а также текущие займы. Также там будут отмечены предыдущие штрафные санкции и действующие просрочки.